新能源汽车保险巨额亏损：探寻可持续发展之路

2024年中国新能源汽车保险市场呈现出高赔付率、巨额亏损的严峻局面。中国精算师协会的数据显示，全年承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，风险保障金额高达106万亿元，但最终却亏损57亿元，延续了2023年67亿元的亏损态势。

高额亏损的背后，是新能源汽车车险“车险贵”、“投保难”的现实困境。数据显示，2023年新能源汽车平均保费达4395元，比燃油车高出63%。究其原因，中国精算师协会指出，主要有以下四个方面：

1. 高昂的维修成本：新能源汽车智能化程度高，零部件损坏常需成套更换，维修经济性不足；维修体系相对封闭，社会化程度低，零配件和维修工时价格高。
2. 较高的出险率：新能源汽车成为营运车辆的首选，使用强度大；车主群体年轻化，驾龄短；新能源汽车提速快、噪音小，易发生事故。
3. 车险价格与车辆使用性质错配：部分兼职网约车或营运货车以家用车投保，保费不足以覆盖风险，导致赔付率居高不下。
4. 车险价格与车辆风险不匹配：新能源汽车发展时间短，数据积累不足，基准费率存在偏差；自主定价系数范围受限，难以充分反映车辆风险。

值得关注的是，保险业共承保2795个“车系”，其中137个车系的赔付率超过100%。客车方面，1654个车系中99个赔付率超过100%；货车方面，1141个车系中38个赔付率超过100%。

面对这一挑战，中国精算师协会提出，需要产业链各方协同努力，探索新能源车险的可持续发展之路。这包括：降低维修成本（统一维修标准，提高社会化程度，降低零配件价格）；优化车辆设计制造（增强维修经济性）；加强跨行业数据共享（提高定价精准性）；引导消费者培养良好用车习惯（降低出险率）。

同时，保险行业自身也需要改进，例如：优化业务流程，压降经营管理成本；优化自主定价系数浮动范围和基准费率，提升定价精细化水平；优化商业车险产品供给，满足消费者多元化保障需求。

总而言之，解决新能源汽车保险巨额亏损问题，需要政府监管、保险公司、汽车制造商、消费者等多方共同努力，构建一个风险共担、利益共享的生态系统，才能实现新能源汽车保险市场健康、可持续的发展。区块链技术作为一种分布式账本技术，未来或许可以应用于新能源汽车保险理赔环节，提高透明度和效率，降低信息不对称带来的风险。 这值得进一步探索。